Стратегии за пенсионно спестяване за собствениците на малък бизнес

2023 Автор: Susan Creighton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-08-25 03:46

Собствениците на малък бизнес и работниците в гигантската икономика могат да се ползват от свобода и често се възползват от повишена гъвкавост. Те обаче пропускат пенсионните планове и вноските, които получават много работници на пълен работен ден. И така, как трябва собственикът на малък бизнес да планира пенсиониране при липса на спонсорирани от компанията планове? Angela Park Sheldon от Tortuga Wealth Management, базирана в Лос Анджелис, предлага някои съвети.

Кое е най-голямото предизвикателство за собствениците на малък бизнес и пенсионирането?

Накратко, липса на информация. Много малки фирми работят без отдел по човешки ресурси. Собствениците могат да разпределят бюджета си обратно в бизнеса, ако не заделят средства за пенсионни планове или финансов консултант. Разбира се, можете да се обадите на собствените си снимки, но не знаете какво не знаете. Именно тук много собственици на малък бизнес предприемат най-голямата си погрешна стъпка: или не успяват да инвестират в стратегия за пенсиониране, или правят критични грешки в предния край, което може да им струва такси и данъци в дългосрочен план.

Бележка на редактора: Търсите правилния пенсионен план на служителя за вашия бизнес? Попълнете по-долу въпросника, за да накарате нашите партньори доставчици да се свържат с вас относно вашите нужди

купувачка джаджа

Какво е SEP IRA?

Първо, помислете за откриване на SEP IRA, стенограма за опростен пенсионен план на служителите. Тези планове ви позволяват да съберете много повече пари от традиционните IRA. Количеството пари, което можете да вложите в своя SEP, се основава на вашите приходи. Докато с традиционна IRA, можете да вложите $ 6, 000 само ако сте на възраст под 50 години (за 2019 г.), можете да направите до 56 000 долара или 25% от приходите си - което е по-малко - със SEP.

„SEP също е много желан, защото е лесно да се постигне“, каза Шелдън. „Нямате нужда от администратор на трета страна; можете да отворите SEP IRA и да започнете да записвате веднага.“

Но забележете: само работодателят допринася. Ако сте бизнес на един - да речем, на свободна практика - това е не-мозъчен човек. Ако обаче сте бизнес с 10 служители, вашата вноска трябва да е еднаква за всички служители и вие сте единственият участник в акаунта; вашите служители не могат да дадат своя принос. Тук нещата могат да станат по-сложни и силно се препоръчва да се наеме администратор на план. [Търсите ли най-добрите възможности за пенсионен план за вашия малък бизнес? Вижте нашите отзиви и най-добрите снимки.]

Какво е соло 401 (k)?

Солото 401 (k) е известно също като участник 401 (k). Този план 401 (k) е само изобретателен, тъй като е за бизнес от един. Със соло 401 (k) можете да правите вноски по сметката от двете роли - като работодател и служител. Можете да внесете избирателни отсрочки до 19 000 долара за 2019 г. (25 000 долара за възраст 50 или повече години), както и 25% компенсация за вноски на работодател, максимум от 56 000 долара годишно. За единично, самостоятелно заето лице, трябва да изчислите колко можете да допринесете, но обикновено ще се възползвате далеч повече, отколкото бихте направили от SEP IRA, спестявайки много повече пари и значително намаляване на данъчното задължение.

Подходящ ли е традиционен 401 (k) за вашия бизнес?

Традиционно 401 (k) е привлекателно - можете да правите отсрочки на служителите, плюс всеки над 50-годишна възраст може да играе догонване с допълнителни надбавки за вноски. Въпреки това, преди да преминете по този маршрут, помислете за това, което ще се възползва най-много от вашата база служители. Разбират ли ползите от 401 (k) и желаят ли да дадат своя принос? Това полза ли искат?

Някои фирми може да искат да обмислят план за безопасно пристанище 401 (k). Тези планове са предназначени да гарантират, че никой служител не е дискриминиран. Плановете за безопасно пристанище не трябва да се подлагат на годишните тестове за дискриминация, обикновено изисквани от закона, които оценяват как служителите от различни нива на компенсация използват вашите планове 401 (k).

Наемете професионалист (струва си инвестицията)

Точно като вашия бизнес, пенсионните планове могат да бъдат по-сложни, отколкото се появяват. Наемането на сертифициран финансов планиращ (CFP) и администратор на трета страна е интелигентна инвестиция в дълголетието на вашия бизнес.

"Добра идея е да намерите някой от реферала", каза Шелдън. „Намерете някой, който има дългогодишен опит.“

Не е рядкост, отбеляза Шелдън, когато собствениците на фирми искат да спестят парите, които биха похарчили за пенсионна стратегия и да ги използват за други неща - включително да ги върнат обратно в бизнеса. Но точно както е от решаващо значение да наемете уважаван букмейкър или адвокат, собствениците на малки фирми трябва да харчат парите и да наемат опитен CFP, човек, който е надежден и който ще подкрепя бизнеса ви, докато растете.

Опитни специалисти могат да ви посъветват за вашата уникална ситуация и цели и да съставят стратегия за вас въз основа на разнообразни планове.

Не се занимавайте с продажба на бизнеса си за стратегия за пенсиониране

Шелдън каза, че собствениците на малък бизнес често смятат, че продажбата на техния бизнес ще постави основата на пенсионния им план. Това може да стане особено сложно в семейните и оперираните фирми, тъй като посоката на компанията може да се затрудни с толкова много страстни собственици.

"Идеята да продадете бизнеса си, когато се пенсионирате, е на теория страхотна", каза Шелдън. "Но най-вероятно няма да получите стойността от това, на което се надявате. Ако го направите, чудесно. Но планирането за това не е страхотен план за излизане. Не искате да играете игри с пенсиониране."

Но колко е достатъчно за пенсиониране?

"Няма един размер за всички", каза Шелдън. "Не е като типичното бюджетиране. Всеки има различен времеви хоризонт и толерантност към риска и начин на живот. Всеки от тези фактори има значение."

Пенсионирането е лично. Собствениците на бизнес също трябва да вземат под внимание и други неща, като например желанието си да евентуално да заемат друга работа в по-късните си години, пътуване, време за семейство, грижи за здравето и т.н. Но Шелдън ни напомня, че с интелигентното планиране и консервативния избор собствениците на бизнес могат да имат голяма гъвкавост.

"Милионерът в съседство е истински", каза тя. "Имам клиенти, които се пенсионират рано, които печелят скромен доход през цялата си кариера. Просто направиха мъдър избор и инвестиции. И сега те могат спокойно да се пенсионират за скромна сума на месец. Това е невероятно да се види."