Какво представлява 401 (k) и как да изберете един

2023 Автор: Susan Creighton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-11-26 12:32

• A 401 (k) е план за пенсиониране, който позволява на служителите да внасят заплати в индивидуална сметка чрез автоматични удръжки от своите заплати.
• Има четири типа планове 401 (k): традиционен, Safe Harbour, SIMPLE и Roth.
• Много малки предприятия погрешно смятат, че 401 (k) е само за големи бизнеси.
• Традиционният 401 (k) отлага данъци до изтеглянето на средствата. С Roth 401 (k) плащате предварително данъци. Взаимните фондове позволяват на служителите да инвестират в колекция от акции, облигации или и двете, но това не е непременно пенсионен фонд.
• Когато избирате 401 (k), вземете предвид доходите, възрастите на вашия работодател и колеги, сроковете, за които бизнесът ще предложи плана, както и бюджета и ресурсите, които са на разположение за управление на плана.

A 401 (k) е част от план за разпределяне на печалбата, който позволява на служителите да внасят част от заплатите си по отделни сметки, за да спестят пари за пенсиониране. Парите се приспадат от заплатата им и се внасят директно в тяхната сметка 401 (k). С изключение на Roth 401 (k), тези планове са отложени с данък, което означава, че федералните или държавните данъци не се плащат върху печалбата, докато парите не бъдат изтеглени.

Тъй като вноските не се отчитат за облагаемия доход на служителя, Службата за вътрешни приходи (IRS) определя ограничения за това колко служители могат да допринасят за план 401 (k) всяка година. Ограничението за вноските на служителите се е увеличило от 18 500 долара през 2018 г. на 19 000 долара за 2019 г., но той може да бъде коригиран отново в бъдеще в зависимост от разходите за живот.

Работодателите имат възможност да съпоставят или да направят свой собствен принос към плановете на своите служители 401 (k) като подтик за тях да участват. Сумата ще варира в зависимост от компанията, но компанията може да предложи да съответства между 25% и 100%, до определен процент от заплатата на служителя. Допустимостта до участие също се различава при всяка компания, като някои позволяват на служителите да започнат да участват в план веднага след като са наети, а други изискват период на изчакване от един месец до година.

Бележка на редактора: Търсите план за пенсиониране на служители за вашия бизнес? Попълнете по-долу въпросника, за да накарате нашите партньори доставчици да се свържат с вас с безплатна информация

купувачка джаджа

"Докато членовете на ЕП (планове за множество работодатели) и държавните мандати са разговорите на индустриално ниво, 401 (k) все още е най-добрият изпитан начин за спестяване на работното място", каза Андрю Медоус, старши вицепрезидент в Ubiquity Пенсиониране + спестявания. „С високи лимити на вноски и възможност за намаляване на разходите, 401 (k) става все по-строг и по-популярен вариант за малкия бизнес.“

Какви видове планове 401 (k) има?

Пълна разбивка на планове от 401 (k) може да бъде намерена на уебсайта на IRS, но това са четирите най-често срещани типа:

1. Традиционен план 401 (k). Това се счита за най-гъвкавото от плановете и позволява на служителите да правят предсрочни вноски чрез приспадане на заплати.
2. План на безопасното пристанище 401 (k). Този план е подобен на традиционния план, с изключение на това, че задължава вноските на работодателите да бъдат предоставени веднага след като са направени.
3. Опростен план 401 (k). Само фирми с по-малко от 100 служители могат да предложат този план.
4. Roth 401 (k) план. Този план се финансира с доходи след данъци, така че спестените пари не подлежат на никакви федерални или държавни данъци, стига инвеститорът да навърши 59, 5-годишна възраст преди оттеглянето.

Има много други видове планове от 401 (k), но според Meadows, колкото по-сложни са те, толкова по-малка е вероятността да се поберат на малкия бизнес.

"По-големите компании с 401 (k) може да искат специално разнообразие за техния вид бизнес", каза той. „Въпреки това, малките предприятия вероятно ще искат да го опростяват, за да избегнат всякакви сложни притеснения.“ [Интересувате ли се от пенсионните планове на служителите ? Вижте нашите отзиви и най-добрите снимки.]

Той също така отбеляза, че е важно да знаете защо планът се създава, за да определите кой е подходящ за вашия бизнес. "Това план за собственика ли е да заложи колкото се може повече пари за собственото си бъдеще или това е предимно полза за служителите? Без съмнение, това е чудесно решение за всяка компания, която очаква да отдели повече от 6000 долара годишно - ограничението за 2019 г. за IRA."

План 401 (k) подходящ ли е за вашия бизнес?

Може да мислите, че вашият бизнес е твърде малък за план от 401 (k), но тези планове не са само за големите компании. Meadows отбеляза, че това е често срещано погрешно схващане, казвайки, че собствениците на малки фирми имат няколко основни причини да се колебаят относно прилагането на 401 (k):

• Наличието на план 401 (k) би повлияло на успеха на бизнеса, ако те вече не разполагат с достатъчно пари, за да управляват бизнеса.
• Плановете са сложни и обикновено включват много жаргон.
• Скъпо е. Включени са такси, като например управление на такси и инвестиционни такси, които обикновено не се представят в началото.

Докато уебсайтът на IRS ви казва точно какво трябва да знаете за плановете, служителите ви може да нямат представа какво всъщност означава. Meadows посъветва работодателите да използват обикновен език, когато обясняват плана на служителите си.

Не разбирате сами плана? Или имате въпроси относно вашите вноски като работодател? Помислете за наемане на финансов съветник с богат опит в индустрията, каза Meadows.

„Най-добрите финансови съветници са хората, които вече са го направили“, добави той.

Вашият бизнес, предлагащ 401 (k), може да означава много за таланта, който имате - и за таланта, който искате.

„Едно предимство дори за най-малките предприятия да имат план за 401 (k) за служителите е просто да привлече и задържи таланта“, казва Бен Смит, основател и сертифициран финансов планировчик в Cove Financial Planning. „Много търсещи работа и настоящи служители ще оценят добавеното предимство от достъп до план за пенсиониране, предлаган от техния работодател, и могат да търсят другаде работа, ако бизнесът не предлага такъв.“

Каква е разликата между 401 (k), взаимен фонд и Roth IRA?

План 401 (k) е доста подробно обяснен, но взаимните фондове и Roth IRA са склонни да избягват хората. Подобни ли са? Трябва ли да изберете един от тези над 401 (k)? Ето разликата.

„401 (k) s съдържат взаимни фондове, но таксите за тези фондове са по-ниски, отколкото дадено лице може да закупи самостоятелно“, каза Синтия Кийтън, вицепрезидент на HR и сертифициран обезщетение в Thorne. „Има изискване за надзор на фирмата, така че има постоянен преглед на средствата, за да се гарантира, че те са най-добрите варианти за служителите. Лице, което избира свои [взаимни] фондове, няма предимството на тази експертиза, която да наблюдава средствата, и финансовият планиращ може да има стимул да държи хората в фондове с по-високи такси."

Meadows определя взаимен фонд като "инвестициите, в които вашите долари преди или след данъчно облагане отиват, за да могат да прераснат в ценно яйце за вашето пенсиониране".

Roth IRAs, от друга страна, са индивидуални пенсионни сметки, които имат повече разлики, отколкото прилики с план 401 (k). Ако сте служител с IRA, вашият работодател може да внесе дискреционна сума пари след данъци. Това основно означава, че за допринесената година няма приспадане на данъци. Той също расте без данъци и Roth IRA не е обвързан с работодател.

"Това означава, че когато собственикът изтегли пари в бъдещи години, то излиза без данъци", каза Смит. Тази част от Roth IRA е много подобна на Roth 401 (k).

Ако сте собственик на бизнес, можете да настроите нещо, наречено IRA на опростена пенсия за служители (SEP), което може да бъде създадено и за служителите на вашия бизнес.

Какво трябва да имате предвид при избора на план и кога трябва да го получите?

Meadows каза, че малките предприятия трябва да искат да осигурят най-стабилния план 401 (k), който бизнесът може да си позволи.

"Днес има все повече доставчици, които помагат на малкия бизнес да избягва скъпоструващите фондове и да получава достъпни управляеми месечни административни такси", продължи той. „Това може да варира от бизнес до бизнес, но колкото по-рано можете да създадете план 401 (k), толкова по-добре.“

Въпреки че наличието на план 401 (k) има най-голям смисъл за малкия бизнес, има много неща, които трябва да вземете предвид като собственик на бизнес, когато обмисляте да предложите на служителите си план за пенсиониране, като например 401 (k). Ето няколко, които Смит изложи:

• Доход и възраст на собствениците
• Доходи и възраст на служителите
• Времевата рамка, за която бизнесът ще предложи плана
• Бюджетът и ресурсите, които са на разположение за управление на пенсионния план

"Най-общо казано, всеки бизнес, който се стреми да предостави сравнително прост и евтин план, може да помисли за 401 (k)", каза Смит.

Какво има на хоризонта?

Бъдещето на пенсионирането никога не е сигурно. Много от членовете на хилядолетното поколение се съмняват, че социалното осигуряване дори ще бъде нещо, когато са в пенсионна възраст. Но затова са важни 401 (k) планове и други пенсионни планове. Ако започнете достатъчно рано, те ще бъдат до вас, когато другите програми няма да бъдат.

Роджър Лий, главен изпълнителен директор на Human Interest, е съгласен, че Америка има настъпваща пенсионна криза.

"Неотдавнашно проучване на Bankrate установи, че 1 от всеки 5 работещи американци не спестяват пари за пенсиониране", каза той. "Нещо повече, приблизително половината спестяват 10% от годишния си доход или по-малко за всичките си финансови цели, като не достигат това, което се препоръчва за пенсиониране. Въпреки че е от съществено значение да се обсъди финансовата отговорност и планирането, важно е също да се признае че много работници нямат достъп до планове 401 (k), което се превърна в доминиращо средство за спестяване за пенсиониране."

Ако обаче сте един от късметлиите, които имат достъп до план 401 (k), те са станали предшественик в справянето с пенсионните нужди.