Как предлагате здравно осигуряване?

2023 Автор: Susan Creighton | [email protected]. Последно модифициран: 2023-11-26 12:32

Обезщетенията за здравно осигуряване, които са основна част от компенсационния пакет на служителите, стават все по-важни на конкурентен пазар на труда. Служителите на пълен работен ден често очакват покритие за здравно осигуряване, така че дори онези работодатели, които не са задължени да осигуряват покритие съгласно закона, може да искат да обмислят възприемането на групово покритие от някакъв вид.

Как предлагате здравна застраховка на служителите си, когато има толкова много възможности на пазара? Това е сложна зона с много възможности и потенциални клопки. Събрахме заедно тези експертни мнения, за да ви помогнем да съставите най-добрия пакет от здравноосигурителни обезщетения за вашия бизнес и служители.

Търсите ли и други предимства на служителите? Разгледайте нашето ръководство за пакети за обезщетения, което разгражда обезщетения като здравно осигуряване, пенсионни спестявания, платен отпуск и други.

Интересувате се да намерите правилния здравноосигурителен план за вашия малък бизнес? Попълнете този въпросник и нашите доставчици партньори ще се свържат с вас с информация

купувачка джаджа

Спонсорираните от работодатели здравни осигуровки могат да бъдат трудни за управление

Отговорът на въпроса как предлагате здравно осигуряване на служителите е сложен. Ползите за здравно осигуряване са сложни и включват разнообразни видове покритие. Може да е трудно да разберем кои планове да предложим и къде да започнем. От какъв вид покритие се нуждаят служителите ви? Кой тип политика ще намали разходите? Какви премии за здравно осигуряване трябва да вземете предвид? Тези планове отговарят ли на вашите минимални изисквания съгласно закона? С кои застрахователи трябва да си партнирате?

Достатъчно е да накарате главата на никого да се върти.

Първата стъпка към избора на правилните опции за покритие, както за долния ред, така и за доброто състояние на вашите служители, е разбирането на някои от основните видове застраховки на пазара. Оттам предлагането на спонсориран от работодател здравноосигурителен план е до голяма степен въпрос на бюджета на вашия бизнес и личните обстоятелства на вашата група. Изборът на възможно най-подходящото за вашите служители е от ключово значение за повишаване на морала и задържането, докато избирането на рентабилен план е важно, за да поддържате разходите си управляеми. Балансирането на тези две съображения може да бъде сложно.

Видове здравноосигурителни планове

Когато търсят здравен осигурителен план на служителите, работодателите имат няколко възможности. Като начало работодателите могат да изберат да предлагат напълно осигурен здравен план или самостоятелно финансиран здравен план. Напълно застрахованите здравни планове се отнасят за покритие, осигурено от застрахователна компания от името на работодателя. Тези планове се регулират от държавите. Самофинансираните планове предоставят на работодателите по-голям контрол върху прецизния дизайн на застрахователното покритие и се ръководят от федералния Закон за сигурност на доходите при пенсиониране (ERISA) от 1974 г.

Какви видове напълно застраховани здравни планове има на пазара? Разбирането на отговора на този въпрос е първата стъпка при вземане на решение дали този тип план или план за самофинансиране е подходящ за вашия бизнес и служители. Има няколко вида напълно застраховани здравни планове, от които работодателите могат да избират.

Управлявани планове за грижи

Плановете за управлявани грижи включват организация за поддържане на здравето (HMO), предпочитана организация на доставчика (PPO), изключителна организация на доставчици (EPO) и точка на обслужване (POS). Всеки план варира в разходите и услугите.

Опциите за здравно осигуряване на HMO обхващат медицински услуги при вътрешен доставчик. Рестриктивният характер на плановете на HMO запазва застрахователните премии и съизплащанията, казва Матю Гарднър, застрахователен агент и изпълнителен лидер по продажбите на HealthMarkets.

Плановете за ППО са много по-гъвкави, каза Гарднър, но идват с по-високи премии и съизплащания. Понякога може да се наложи служителите да плащат разходи извън мрежата отпред и след това да подадат иск до застрахователната компания, за да получат възстановяване.

Плановете за EPO осигуряват покритие за здравно осигуряване, което се разпростира само до доставчици в рамките на мрежата на плана. С изключение на спешни случаи, ЕПВ покриват само разходите на доставчици в мрежата, което означава, че покритият служител ще бъде отговорен за пълната цена на услугите, извършени от доставчик на здравни услуги извън мрежата.

И накрая, POS плановете са хибрид на HMO и PPO. Със план за здравно осигуряване на ПОС служителите трябва първо да посетят лекар за първична помощ и да получат насока за медицински услуги при външен доставчик, която също може да бъде покрита в зависимост от конкретните подробности на плана.

Такса за обезщетение за услуга

Плановете за такса за обслужване (FFS) или здравно осигуряване за обезщетение са много гъвкави полици за здравно осигуряване, които позволяват на членовете да посещават всеки доставчик на здравно обслужване по свой избор за какви медицински услуги се нуждаят. Гъвкавостта на тези планове идва с високи разходи за джоб, каза Гарднър.

Планирани здравноосигурителни планове с висок размер

И накрая, покриването на здравно осигуряване с висок приспадане изисква висок годишен приспадане, който членовете трябва да изпълнят, преди да получат право на съизплащане на плана. Въпреки това, поради високия годишен приспадане, членовете на план с високо приспадане се ползват с много по-ниски месечни премии от тези с други видове здравно осигуряване.

Тези планове често включват сметки за здравеопазване (HSA). Здравните здравни услуги са медицинска спестовна сметка с намалени данъци за служители, записани в здравен план с висок приспадане. Спестените средства в тези сметки не подлежат на федерален данък върху доходите и се преобръщат всяка година, ако не се изразходват, натрупвайки се във времето.

Избор на спонсориран от работодател здравноосигурителен план

Изборът на правилното покритие включва голямо проучване от страна на работодателя. Балансирането на разходите с необходимостта от намиране на покритие, което отговаря на нуждите на служителите е от ключово значение, както и гарантирането, че избраните от вас планове привеждат бизнеса ви в съответствие с всички приложими държавни и федерални закони и разпоредби, като Закона за достъпна грижа, ERISA и консолидирания Закон за съвместяване на омнибусите (COBRA) от 1986 г.

"Има различни фактори, които влизат в избора на план за служителите, включително колко служители имате, възрастта на тези служители, техния статус и много други", каза Гарднър и добави, че служителите на непълно работно време, на пълен работен ден всички служители и управленски персонал ще се различават. „Когато се свежда до избора на план, това зависи много от бюджета, с който разполагате за здравно осигуряване.“

В допълнение към бюджета работодателите трябва да разберат подробностите за покритието на здравно осигуряване, което избират, включително покрити медицински услуги, доставчици на здравни услуги в мрежата, застрахователни премии, доплащания и други.

„Факторите, които работодателят трябва да вземе предвид при избора на здравен план, включва способността да получава информация за това, което управлява разходите на работодателя, способността за прилагане на стратегии за икономия на разходи и дългосрочна стратегия за управление на разходите на плановете“, заяви Майк Шрьодер, президент на Roundstone Insurance. „Други фактори, влияещи върху избора на здравен план, включват болнични и лекарски услуги, които са на разположение, планове, които насърчават служителите да се ангажират с покупката на техните здравни грижи и планове, които насърчават здравословния начин на живот.“

Според Misty Guinn, директор на обезщетенията и уелнес в Benefitfocus, работодателите трябва да обмислят следното:

• Данни за компанията от предишни отворени периоди за записване, включително избори за план за обезщетения, демографски данни на служителите и данни за претенции за здравеопазване
• Пропуски в основното покритие, които биха могли да бъдат попълнени от допълнителна застраховка
• Възраст и житейски обстоятелства на вашите служители

„[Изборът на здравно осигуряване] зависи от личната ситуация на индивида, така че това, което е всеобхватно за един служител, може да не е изчерпателно за друг“, каза Гуин. "Например, ако хилядолетен служител е записан в PPO план, но като цяло е здрав, може да харчи ненужни долари за премии и приспадания, когато може да е по-подходящ за HDHP план и да инвестира тези средства в здравеопазване" Спестовна сметка (HSA)."

"Въпреки това", добави тя, "някой, който е избрал HDHP поради по-ниските премии, може да се отвори за финансов риск, за да се срещне с висок приспадане в случай, че се случи нещо и са необходими медицински грижи. Ключово е, че работодателите предлагат различни избор и насочване на служителите към техните най-подходящи планове. Най-обширните планове са тези, които предлагат доброволни решения, като например случаи на злополука или критично заболяване, за да допълнят медицинския план на индивида и да осигурят мрежа за финансова безопасност."

Изисквания на работодателите за предлагане на обезщетения за здравно осигуряване

Освен предлагането на подходящи планове, основани на нуждите на работната сила, работодателите трябва да имат предвид всички приложими закони и разпоредби. Здравната застраховка е силно регулирано пространство, подчинено на широк спектър от държавни и федерални закони. Нейните критични работодатели разбират своите задължения съгласно всички закони и разпоредби, които се прилагат за тях, които варират в зависимост от размера и местоположението на компанията.

"Има няколко регулаторни изисквания, които трябва да имате предвид, в зависимост от това колко служители имате", каза Гарднър. "ERISA, COBRA и [Законът за преносимост и отчетност на здравното осигуряване] (HIPAA) са три работодателя, които трябва да знаете. Освен това, има държавни регулаторни изисквания, които трябва да знаете, които могат да повлияят на вашия бизнес."

Законът за достъпни грижи

Един от отличителните белези на Закона за достъпна грижа (ACA) е, че той изисква работодателите, които имат 50 или повече служители на пълен работен ден, да предоставят здравно осигуряване. Законът също така установи държавни и федерални здравноосигурителни борси, където работодателите и физическите лица могат да купуват здравноосигурително покритие. Работодателите също са длъжни да се придържат към специфични възможности за отчитане съгласно ACA.

За да научите повече за изискванията на работодателя, вижте нашето Ръководство за най-важните ACA, за да помогнете на вашия бизнес да бъде в съответствие.

ERISA

Федералната ERISA управлява самофинансираните планове за пенсиониране и здравно осигуряване, за да се гарантира, че са спазени определени стандарти за защита на служителите.

„Когато самофинансират своя здравен план за служителите, работодателите трябва да се запознаят и да се придържат към правилата на ERISA за защита на вноските на служителите“, каза Шрьодер.

Основните изисквания, с които се сблъскват работодателите по ERISA, включват задължение да предоставят на служителите подробности относно характеристиките на плана и финансирането, както и определяне на минимални стандарти за участие, получаване на права, начисляване на обезщетения и финансиране. Министерството на труда на САЩ (DOL) поддържа ръководство за задълженията на работодателите по ERISA за общо справяне.

COBRA

Федералната COBRA предоставя на работниците и техните семейства възможността да увеличат своите групови ползи за здравето за ограничен период в случай, че загубят покритието си. По принцип COBRA изисква от работодатели с 20 или повече служители на пълен работен ден да разширят обхвата на продължаване на работниците и служителите в определени случаи, когато иначе застрахователното покритие в противен случай ще приключи.

Съгласно COBRA, работодателите и плановете са длъжни да уведомяват служителите, когато може да отговарят на условията за покритие за продължаване. За да научите повече за COBRA, посетете уебсайта на САЩ DOL.

HIPAA

Федералната HIPAA управлява споделянето на чувствителна здравна информация и я защитава от нерегламентирано пускане. В случай на взаимоотношения между работодател и служител, HIPAA урежда каква информация здравноосигурителният доставчик може да сподели с работодателите за покрития служител. HIPAA защитава данните от медицински и здравни планове от неправилно разкриване, за да защити личния живот на служителите.

За да научите повече за правилата на HIPAA, посетете уебсайта на Министерството на здравеопазването и човешките услуги на САЩ (HHS).

Обучение на служителите за ползите за здравно осигуряване

При толкова много видове планове здравната застраховка може да бъде сложна тема. Служителите често не знаят какъв тип покритие да изберат или какво включва след като го изберат. Много служители няма да са наясно какво покрива техният здравноосигурителен план, докато не са в болницата или лекарския кабинет. За да облекчат болката от процеса, работодателите трябва да предлагат възможности за образование и обучение около плановете за здравеопазване, които предоставят.

Един от най-добрите начини за обучение на вашите служители относно техните възможности за покритие на здравно осигуряване е да бъде домакин на открита среща за записване, която се води от здравен застрахователен брокер или доставчик на план. Тези срещи обясняват ползите и подробностите за плана на служителите по време на отворени периоди на записване, когато те ще избират опциите си за покритие за следващата година.

Продължаващото образование също е важно, каза Гарднър, защото ползите за здравно осигуряване могат да бъдат объркващи. Образованието също е важно, когато става дума за поддържане на здравето на служителите, което в крайна сметка води до намаляване на разходите. Предоставянето на възможности на служителите за обучение по фитнес и хранене, както и услуги за управление на стреса, би могло да помогне на разходите за здравно осигуряване на работодателя.

"Повечето служители нямат представа какво включва тяхното покритие, докато не се лекуват в болницата за нещо. Мисля, че продължаващото обучение е от ключово значение, за да гарантирате на служителите си подробности от техния план и да помогнете да управляват очакванията им за наличните обезщетения", каза Гарднър. "Освен това установявам, че много работодатели го извеждат на следващо ниво, като обучават и насърчават здравето и здравето като цяло за служителите си. Като им помогнете да бъдат здрави, можете да помогнете за намаляване на премиите."