Повечето работодатели предлагат съвпадащ 401 (k) план за служителите, които да спестят за пенсиониране. Но когато работите за себе си, трябва да поемете отговорност за собствените си пенсионни планове.
Въпреки това, неотдавнашно проучване в Манта на 1960 собственици на малък бизнес разкри, че една трета няма пенсионен план.
„Това са много предприемачи, чието бъдеще е изпълнено с голяма доза несигурност в момента“, казва Джон Суванцигер, изпълнителен директор на Manta.
За собствениците на малък бизнес може да бъде лесно да се разсейват от ежедневните финансови решения, свързани с управлението на компания. Но загубата от поглед на целите ви за пенсиониране може да бъде скъпа, каза Алиса Тод, финансов съветник от The Wealth Consulting Group. „Въпреки че е важно да се съсредоточите върху стратегията за успех и растеж на бизнеса си, също толкова важно е да създадете стратегия за вашия личен финансов успех.“
Бележка на редактора: Търсите план за пенсиониране на служители за вашия бизнес? Попълнете по-долу въпросника, за да накарате нашите партньори доставчици да се свържат с вас с безплатна информация
купувачка джаджа
1. Поставете конкретни цели
Когато планирате пенсиониране, започнете, като решите къде искате да приключите - да живеете скромен живот в малко жилище, да пътувате по света в собствената си яхта или някъде по средата. Познаването на резултата, който искате да постигнете, ще ви позволи да започнете да планирате.
„Финансовите цели, като всички цели, работят най-добре, когато са конкретни, измерими и чувствителни към времето“, каза Тод. „Поставете… умишлени и реалистични пенсионни и финансови цели, така че да можете да работите към начина на пенсиониране, който предвиждате.“
„Независимо дали собственикът на бизнес реши да продаде бизнеса, да го предаде на семейството или на колега, да затвори бизнеса (което често изисква продажба на активи като оборудване) или да продаде партньорство, това решение в крайна сметка ще информира как да се подготви за пенсиониране, ", каза Джей ДесМарто, ръководител на сегментите за търговски специализации в TD Bank.
Например, добави той, много малки предприятия са еднолични търговци. Ако целта на собственика е да разшири бизнеса си, ще трябва да увеличи стойността на бизнеса си, да добави поне трима или четирима служители и да увеличи приходите. [Интересувате ли се от пенсионните планове на служителите? Вижте нашите отзиви.]
2. Разработете план за наследяване
"В корпоративния свят почти винаги има друг служител, който чака на крила, за да заеме мястото на колега, който се е пенсионирал", каза Суанчагер. „Обикновено това не е така при собствениците на малки фирми, които обикновено имат трудности за отстъпване на контрола на всеки.“
Според проучването в Манта, 34 процента от собствениците на малък бизнес не разполагат с план за приемственост. Но да планирате как да напуснете компанията си и да знаете кой ще поеме управлението ви след като напуснете, е част от планирането както за вашето бъдеще, така и за това на вашия бизнес.
Започнете с разговор с адвокат, за да разберете правните изисквания за създаване на план за наследяване. След това се срещнете с члена на семейството или служителя, който имате предвид, за да поемете бизнеса и да се уверите, че те са най-добрият човек за позицията.
Друг вариант е прилагането на план за собственост върху акции (ESOP), който позволява на служителите да станат бенефициенти и предоставя данъчни предимства за продаващия собственик. Каквато и опция да изберете, ще искате да имате всичко в писмена форма, за да предотвратите правни проблеми или объркване на служителите си.
"Докато тези процеси - и евентуално предаването на юздите на вашия бизнес - може да изглежда обезсърчително, отнемането на време за планиране напред ще облекчи много от бъдещите ви главоболия", каза Суанчагер.
3. Създайте своя екип за поддръжка
Плановете за пенсиониране изискват специализирани знания, от избора на най-добрата възможност за спестяване до разбирането на данъчните последици от продажбата на бизнес. Работата с подходящите професионалисти може да ви помогне да планирате ефективно всяка стъпка.
„Заобиколете се с екип от професионалисти във всички аспекти на живота ви, особено що се отнася до финансовия ви живот“, каза Тод. „Това е един от навиците, които постоянно виждаме сред най-успешните си клиенти.“
Тя препоръча да работите с всяко от следните:
- Финансов съветник: Този човек опростява личния ви и професионален финансов живот, като помага за неща като инвестиционно и пенсионно планиране, обезщетения за служители, наследяване, бизнес оценка и общи финансови решения като паричен поток, дълг и управление на риска.
- Сертифициран експерт-счетоводител (CPA): Това лице гарантира, че вашите данъци се извършват правилно и свежда до минимум данъчните ви задължения.
- Бизнес адвокат: Това лице гарантира, че вашият бизнес субект и всички договори са структурирани и изпълнени правилно. Те също така проверяват дали настоящият ви бизнес формат е най-добрият вариант и ви съветват за всякакви промени.
"В идеалния случай всички професионалисти в живота ви трябва да работят заедно, за да гарантират, че всичко, което всеки професионалист прави, е в … съответствие с целите както на бизнеса, така и на собственика на бизнеса", каза Тод. „Оставете ги да свършат работата, за която сте ги наели, за да можете да съсредоточите енергията си върху това да правите нещата, които ви правят успешни и щастливи.“
4. Планирайте как ще излезете от бизнеса си
Ако вашата крайна цел е да финансирате пенсионирането си от продажбата на вашия бизнес, трябва да планирате рано, за да сте сигурни, че е готов за потенциални купувачи.
„Твърде често собствениците на фирми идват при мен, когато те са в отчаянието си да продадат“, казва Кевин Ванденбос, брокер на Vandenboss Commercial. „Не са се подготвяли за продажбата на бизнеса си, било защото не знаят как, или защото винаги са смятали, че децата им ще поемат бизнеса.“
За да избегнете тази ситуация, започнете да се приближавате до потенциални наследници няколко години, преди да планирате да се пенсионирате, за да разберете дали членовете на семейството или служителите всъщност са заинтересовани да поемат бизнеса. Ако те не са, ще трябва да получите оценка на бизнеса си и да започнете да планирате продажба три до пет години, преди да искате да се пенсионирате.
„Получете оценка от независима компания, така че да имате реалистични очаквания за това, което можете да очаквате да получите от купувач, и се уверете, че знаете дали искате да се оттеглите изцяло от бизнеса или сте готови да останете за няколко години в режим на печалба ", каза Тод. "Минимизирането на данъците обикновено е основна грижа за продавачите … затова работете с CPA, адвокат и финансов съветник, за да сте сигурни, че разбирате потенциалните последици от данъка от продажбата на вашия бизнес."
Освен това ще трябва да започнете да намалявате ролята си в бизнес операциите, каза Vandenboss. „Собствениците на малки фирми трябва да работят за постигане на по-малко ангажираност в ежедневните дейности на своя бизнес, защото предприятията, които изискват собственика да работи дълги часове, са по-малко привлекателни за купувачите.“
5. Диверсифицирайте пенсионните си спестявания
Въпреки че продажбата на бизнес е един от начините за финансиране на пенсионирането, много експерти предупреждават за опасностите да разчитате единствено на пари от продажба за банкролиране на вашите златни години.
„Ами ако вашата компания страда от внезапен спад в бизнеса, тежки щети на имущество или редица възможности?“- попита Суанцигер. "В тези случаи е малко вероятно да намерите купувач - да изложите на риск пенсионните си спестявания и поминък."
Вместо това диверсифицирайте своето пенсионно планиране, като отворите една или повече пенсионни спестовни сметки възможно най-рано. Тези опции за пенсионен план могат да бъдат под формата на SEP IRAs, Опростени IRAs, самостоятелно заети 401 (k) s или комбинация от тези типове планове.
„Претеглете текущата си ситуация с паричните потоци с настоящата си данъчна ситуация и дългосрочни цели за планиране на пенсиониране“, каза Тод. „Всички пенсионни планове изпълняват нещо малко по-различно, така че е важно да вземете образовано решение при създаването на план. Например през 2019 г. можете да внесете до 6 000 долара в традиционен или Roth IRA (и допълнителни 1000 долара, ако искате са над 50-годишна възраст. Въпреки това, в SEP IRA можете да внесете 20 процента от приходите си като [едноличен собственик] или 25 процента като S- или C-corp до $ 56 000, което е значително по-високо."
Може да се наложи да вземете предвид всички служители. „Някои планове, като SEP IRA и SIMPLE IRA, изискват всяка година да правите вноски за пенсионните планове на служителите си, които давате за своя сметка“, каза Тод. „За разлика от тях, Solo 401 (k), наричан обикновено Solo K, може да бъде създаден само за собственици на фирми и самостоятелни предприемачи без служители, освен за съпруг.“
Ако навигирането на пенсионните спестявания ви се струва прекомерно, работете със своя финансов съветник, за да създадете план, който да ви насочи към пенсиониране, без да нарушава текущия ви паричен поток или начин на живот.
В крайна сметка, най-доброто нещо, което всеки собственик на малък бизнес може да направи, за да осигури удобно пенсиониране, е да започне планирането рано.
"Не отлагайте", каза Тод. "Дори да се чувствате сякаш нямате време да седнете и да помислите за пенсионния си план, направете го приоритет. Бъдещото ви аз ще ви благодари."
Допълнително отчитане от Сами Карамела. Бяха проведени интервюта с източник за предишна версия на тази статия.
